La concurrence par les taux d’intér

La concurrence par les taux d’intérêt
Sur un marche en situation d’oligopole, les prix ont tendance a s’uniformiser vers le bas de la fourchette car chaque firme surveille les condition appliquées par ses concurrents et s’aligne afin de maintenir ses position commerciales.
Aussi, l’offre des banques en matière de taux de crédit comme de dépôt est peu différenciée : des taux identiques se déclinant en taux fixes ou taux variable indexe sur de mêmes références pour les crédits et proches des rémunérations de marche pour le dépôt a terme ou d’épargne.
Dans ce contexte concurrentiel, certaines enseignes choisissent d’utiliser le prix comme moyen de pénétration d’un marche ou comme prix d’appel en espérant faire jouer une élasticité pris a son avantage. Apres la modification du statut des caisses d »épargne leur permettant d’effectuer toute opération de banque, ces dernière se sont constitue une part de marche en matière de crédit aux logements par des offres a taux d’intérêt bas. De même, certaines banques étrangère ;ainsi ING Direct au début de l’année 2001,désireuse de pénétrer le marche des particuliers, ont assis leur politique de développement sur un compte sur livret conçu comme un produit d’appel avec une rémunération de 5,30% alors qu’a la même epoque,le taux du livret A était 3%.La suppression de l’interdiction de la rémunération des dépôts a vue intervenue au début de l’année 2005 constitue une bonne illustration des choix que les banques doivent effectuer dans ce domaine.
Exemple : la remuneration des dépôts a vue dans les banques françaises
Selon une étude de la banque de France, peu de banque proposent une remuneration des dépôts a vue(bulletin de la banque de France ; p34,novembre 2006).Il est aujourd’hui possible de motionner des établissements comme Allianz Banque AGF,AXA Banque, la Banque Barclays, Groupama Banque,Boursorama Banque, la Banque privée europeenne,les Caisses d’épargne ou Monabanq).
Les enseignes qui proposent la remuneration des dépôts a vue sont principalement des banques en ligne apparues il y a quelques années sur le marche français a l’occasion de stratégies d’assurbanque et dont la politique de prix est au cœur des actions Marketing.
Deux explication a la réticence de grands réseaux a proposer une rémunération des dépôts a vue :
- Le taux de rendement eleve des produits de sebstitution comme les comptes sur livret ou les depots a terme, et depuis 2009, les livrets A ;
- La preference accordee a la concurrence par les taux pour les credit au logement,sachant que la domiciliation des revenus de l’emprunteur est generalement liee a l’octroi du credit.
Les banques doivent egalement prendre en consideration l’exigence de transparence dans la connaissance des conditions de banqu que manifestent tous les clients,particuliers et entreprises.Les clients attendent des baremes clairs ,detailles ou figurent les taux nominaux et effectifs,les jours de valeur et les commission.La loi bancaire a impose la transparence dans les condition de banque et d’autres mesures sont venues la completer,comme par exemple le mode de calcul du taux effectif global d’un credit(TEG) qui integre en majoration de taus d’interet les commission les assurances et les frais de dossier attaches a l’operation de prêt.
Les limites a la concurrence par les taux
Ces limites sont fixees par les reglementation bancaire qui cherche a eviter une concurrence pars les prix qui fragiliserait les etablissements de credit et a proteger les clients des banques plusieurs dispositions contaignent ainsi les banques dans la fixation des taux d’interet.
L’interdiction de la vente a perte dans la distibution des credits :comme il l’a été indique precedemment,le regelement relatif au contrôle interne impose aux etablissement de fixer leur taux de credit de facon a degager une marge,ce qui signifie que le taux facture a l’emprunteur doit imperativement couvrir le cout des ressources,les couts de gestion et le cout du risque.Les perequation tarifaires temporelles(attirer un client par une vente a perte dans la perspective de lui vendre ulterieurement des produits avec marge)ou sur un meme client(la perte sur un credit est compensee par une marge sur un autre produit)sont donc contraires a la reglementation.
Les taux usuraire constituent des plafonds a la rémunération des crédits et ont été définis dans un précédent développement.
2-2 La tarification des services bancaires
Avec les progrès en matière de connaissance du cout de revient de leurs produits, les banques s’efforcent de fixer les commissions a des niveaux dégageant une marge et de facturer les services comme les retrait d’especes et surtout la paiement et l’encaissement des cheque qui traditionnellement sont gratuit dans les pratiques bancaires francaise,d’où l’aspect conflictuel revêtu par la poursuite de ce dernier objectif.
La clientèle des entrprise comme celle des particuliers est tres sensible au montant des commissions et des etudes comparatives sont frequement publiees dans la presse grand public a ce sujet.Aussi,les banques tiennent le plus grands compte des prix pratiques par leur principaux concurrents mais n’hesitent pas pour autant a mettre en œuvre une politique tarifaire differenciee avec des perequations d’où certains prix ne couvreant pas les couts de revient et d’autre tres elves justifies par la qualite de la prestation de services et sa personnalisation.
Cette politique tarifaire doit egalement tenir compte des critiques que clients et associations de consommateurs adressent aux banques selon lesquelles les commissions facturees aux particuliers ont progresse ces dernieres annees beaucoup plus rapidement que l’indice des prix a la consommation.Les associations de consommateur

النتائج (العربية) 1:

معدلات فائدة منافسةفي حالة سوق احتكار القلة، تميل أسعار قد الزي أسفل مفترق الطرق لكل شركة وترصد حالة تطبقها منافسيها ومحاذاة للحفاظ على مركزها التجاري.أيضا، توفير الائتمان والودائع من البنوك معدل يتمايز قليلاً: مطابقة معدلات انخفاض معدل فهارس معدل ثابت أو متغير في نفس المراجع لأقارب سوق الأجر لودائع أو المدخرات والقروض.في هذه البيئة التنافسية، تختار بعض تجار التجزئة استخدام الأسعار كوسيلة لاختراق السوق أو كسعر المكالمة أمل للعب مرونة المدعمة له ميزته. "بعد التغيير في حالة الحاسبات د' تمكينهم من القيام بأي عملية للبنك، وهذه آخر حصة سوق من الائتمان للإسكان بمعدل فائدة منخفض ويقدم. وبالمثل، بعض البنوك الأجنبية؛ وهكذا "جي المباشر" في بداية عام 2001، الراغبة في الدخول إلى سوق الأفراد، وقد جلس سياساتها الإنمائية على حساب في كتيب مصممة كنتاج للنداء بأجر من 5.30%، بينما في الوقت نفسه، كان معدل الكتيب 3%.وشهدت إزالة الحظر المفروض على أجر ودائع التي جرت في بداية عام 2005 هو توضيح جيد للاختيارات التي يجب أن تجعل المصارف في هذا المجال.على سبيل المثال: شهدت أجور الودائع في المصارف الفرنسيةووفقا لدراسة أجراها "بنك فرنسا"، بنك قريبا اقتراح تعويضات ودائع فيو (نشرة de la بنك فرنسا دي؛ p34 بطاقات مجانية، نونبر 2006).من الممكن الآن إلى موتيونير مؤسسات مثل بنك خاص أليانز AGF أكسا بنك، بنك باركليز وبنك، بنك جروباما، وبنك بورسوراما، الأوروبي، تحقيق وفورات أو مونابانق).وقد شهد دلائل على أن يقترح الأجر للودائع هي أساسا البنوك على الإنترنت ظهرت منذ سنوات قليلة في السوق الفرنسية بمناسبة استراتيجيات مبتكرة وسياسة التسعير في صميم أعمال التسويق.شرح اثنين قد تردد كبرى الشبكات قد تقترح تعويضات ودائع شهدت:-معدل الكفاءة العالية لمنتجات سيبستيتوشن كما في تلحينه حسابات أو ودائع الأجل، ومنذ 2009، A السندات؛-تفضيل منح منافسة بالمعدل لقروض الإسكان، مع العلم أن محل إقامة دخل المقترض يرتبط عادة بمنح الائتمان.يجب أن تراعي المصارف أيضا الحاجة إلى الشفافية في المعرفة ظروف kers أن المجاهرة بجميع العملاء والأفراد والشركات.أتوقع واضحة وجداول زمنية مفصلة الزبائن أو تشمل المعدلات الاسمية والفعلية، يوما للقيمة واللجنة.القانون المصرفي وقد يتطلب جاءت كاملة، أما بالنسبة لمثال على طريقة حساب معدل النسبة المئوية للقرض (الأرقام) المتكاملة، الجوف، لمصلحة زيادة التأمين لجنة الشفافية في الشرط من البنك وغيرها من التدابير، والسحابات رسوم معاملة القرض.الحدود المنافسة بمعدليتم تعيين هذه الحدود بالتنظيم المصرفي سعيا إلى تجنب المنافسة بارس مصرفي الأسعار التي سوف يضعف مؤسسات الائتمان وحماية العملاء في عدة أحكام كونتيجنينت والمصارف في تحديد أسعار الفائدة.حظر البيع خسارة في توزيع الاعتمادات: كما أشير سابقا، المتعلق بالمراقبة الداخلية والتنظيم يتطلب إنشاء لإصلاح معدل الائتمان لطريقة تبادل ضرورات يجب أن تغطي هامش، مما يعني أن معدل الفاتورة إلى المقترض تكلفة الموارد وتكاليف الإدارة وتكاليف المخاطر.معادلة معدل الزمانية (جذب العملاء عن طريق بيع خسارة في منظور لبيع المنتجات مع الهامش في وقت لاحق) أو على عميل واحد (la بيرتي سور الأمم المتحدة الائتمان est كومبينسي par une مارج سور الأمم المتحدة autre produit) هي بالتالي مخالفة اللوائح.الأسقف تمثل معدلات ربوية الأجر للاعتمادات وتم تعريفها في تنمية سابقة.2-2 تسعير الخدمات المصرفيةمع السلف في معرفة تكلفة عمليات العودة من منتجاتها، تسعى المصارف تحديد مستويات اللجان التفاخر الهامش، ومشروع قانون للخدمات مثل الانسحاب من الأنواع، ولا سيما في المدفوعات وصرف الشيك الذي تقليديا حرة في الممارسات المصرفية الفرنسية، حيث تغطي الجانب المتعلق بالمواجهة في السعي لتحقيق هذا الهدف النهائي.العميل للشركة كما الأفراد حساسة للغاية لمبلغ اللجان والدراسات المقارنة وكثيراً ما تنشر في الصحف الرئيسية على هذا الموضوع.أيضا، البنوك تأخذ الحساب أكبر من الأسعار يتقاضاها منافسيهم الرئيسية ولكن يتم مترددة لا يستطيعون تنفيذ سياسة تعريفه تفضيلية مع بعض التعديلات حيث بعض الأسعار كوفرينت لا التكاليف من العوائد وغيرها من الجان جداً له ما يبرره بنوعية تقديم الخدمات والتخصيص به.هذه السياسة الجمركية يجب أيضا مراعاة للعملاء الحرجة ورابطات المستهلكين تهدف المصارف التي لديها لجان المفوترة للمستهلكين تقدم خلال السنوات الماضية بسرعة أكبر بكثير أن له الرقم القياسي لأسعار الاستهلاك.الجمعيات الاستهلاكية

النتائج (العربية) 2:

المنافسة من خلال سعر الفائدة
على تشغيل احتكار القلة، والأسعار تميل إلى أن تكون موحدة على نطاق أقل لأن كل شركة بمراقبة الشروط المطبقة من قبل المنافسين ومحاذاة للحفاظ على مكانتها . التجاري
أيضا، وتوريد معدلات الائتمان من قبل البنوك والودائع هو سوء متباينة: معدلات متطابقة المتاحة مع معدل ثابت أو متغير فهرستها لنفس المرجعية للقروض وثيق أجر المشي للإيداع العقود الآجلة أو المدخرات.
وفي هذه البيئة التنافسية، بعض تجار التجزئة اختيار استخدام سعر كوسيلة لاختراق السوق أو أسعار المكالمات على أمل أن تلعب مرونة استفاد. بعد التغيير صناديق وضع "وفورات السماح لهم لأداء جميع العمليات المصرفية، وهذه الأخيرة هي بمثابة وحدة من الائتمان فيما يتعلق بسوق الإسكان عن طريق العروض انخفاض سعر الفائدة. وبالمثل، فإن بعض البنوك الأجنبية وING المباشر في أوائل عام 2001، الراغبين في دخول السوق من الأفراد، وضعت سياسة التنمية على حساب التوفير صممت لتكون قائد الخسارة مع رسم قدره 5 ثم أن عهد نفسه، وكان معدل الكتيب 30٪ 3٪ وقعت إزالة. وحظر أجور الودائع تحت الطلب في بداية عام 2005 هو مثال جيد من الخيارات التي يجب على البنوك . إنجازه في هذا المجال
على سبيل المثال: أجور الودائع ينظر في البنوك الفرنسية
دراسة أجراها بنك فرنسا، وعدد قليل تقدم تعويضات الودائع المصرفية بهدف (نشرة بنك فرنسا، P34، نوفمبر 2006). ومن الممكن الآن لmotionner مؤسسات مثل بنك AGF أليانز، وبنك AXA، بنك باركليز، بنك غروباما، البنك Boursorama، والبنك الأوروبي الخاصة، وبنوك الادخار أو Monabanq).
علامات تقدم مكافآت الودائع رأى ظهرت أساسا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هناك بضع سنوات في السوق الفرنسي لديه الفرصة لassurbanque الاستراتيجيات والذي هو في قلب التسويق الإجراءات سياسة التسعير.
اثنان تفسير عزوف الشبكات الكبيرة لاقتراح مكافآت الودائع العرض:
- ارتفاع معدل المنتجات sebstitution عودة مثل حسابات التوفير أو الودائع لأجل، ومنذ عام 2009، وكتيبات A؛
- تفضيل منح للمنافسة من قبل معدلات الائتمان ل الإسكان، مع العلم أن المسكن من دخل المقترض عموما ملزمة لمنح الائتمان.
يجب على البنوك أيضا أن تأخذ في الاعتبار الحاجة إلى الشفافية في معرفة الظروف التي تظهر banqu جميع العملاء والأفراد والشركات . والعملاء يتوقعون جداول واضحة وتفاصيل أو تشمل أسعار الفائدة الاسمية والفعلية، قيمة يوم ويفرض القانون المصرفي commission.La الشفافية في حالة البنك وكان الملحق تدابير أخرى، مثل حساب معدل النسبة السنوية للائتمان (TEG) أن يدمج في زيادة الاهتمام تاو التأمين جنة والسحابات رسوم الطلب لعملية القرض.
وحدود المنافسة من خلال معدلات
هذه يتم إصلاحها حدود من قبل تنظيم العمل المصرفي الذي يسعى إلى تجنب المنافسة بارس الأسعار التي من شأنها إضعاف مؤسسات الائتمان وحماية عملاء البنوك عدة أحكام contaignent والبنوك في تحديد أسعار الفائدة.
وفرض حظر على بيع خسارة في قروض التوزيع: كما تم الإشارة إليه سابقا، فإن regelement على الرقابة الداخلية يتطلب المؤسسة لإصلاح الطريق معدل الائتمان الخاصة بهم إلى untap هامش، وهو ما يعني أن معدل فاتورة المقترض يجب حتما تغطية تكاليف الموارد، وإدارة التكاليف وتكلفة تعرفة مؤقتة risk.Personal معادلة (جذب الزبائن في بيع في حيرة من وجهة نظر بعد ذلك بيع المنتجات مع هامش) أو على نفس العميل ( يتم تعويض الخسارة على الائتمان بهامش على منتج آخر) وبالتالي يتعارض مع اللائحة.
السقوف الربا هي لدفع القروض وتم تعريفها في تطور السابقة.
2-2 تسعير الخدمات المصرفية
مع التقدم في المعرفة من تكلفة عوائد منتجاتها، البنوك تعمل على إصلاح رسوم على مستويات تقديم الخدمات الربحية ومشروع قانون مثل السحب النقدي وخاصة دفع وصرف الشيكات التي هي تقليديا مجانا في الممارسات المصرفية الفرنسية، وبالتالي الوضع متصارعة من قبل السعي لتحقيق هذا الهدف تغطيتها.
الزبائن مثل entrprise خاص حساس جدا لكمية من اللجان والدراسات المقارنة وتنشر في يتكرر الصحافة السائدة لدى هذه sujet.Aussi، البنوك تأخذ في الاعتبار الممارسات أكبر من أسعار المنافسين الرئيسية ولكن لا يترددون حتى الآن لتنفيذ سياسة التعريفة متباينة مع تكافؤ فيها بعض الأسعار ليست في couvreant التكاليف والعوائد من الجان أخرى برر جدا من خلال نوعية في تقديم الخدمات والتخصيص.
وينبغي لهذه سياسة التسعير أيضا أن تأخذ في الاعتبار الانتقادات التي جمعيات الزبائن والمستهلكين تستهدف البنوك التي بموجبها الرسوم المفروضة على الأفراد وزادت هذه السنوات الأخيرة أسرع بكثير من مؤشر أسعار ديها جمعيات المستهلكين consommation.Les

النتائج (العربية) 3:

المنافسة من اسعار الفائدة
فى مسيرة فى حالة احتكار القلة, الاسعار تميل الى ان توحيد الى الاسفل من النطاق لان كل شركة برصد مركز تنفذها منافسيه ويساند بغية الحفاظ على موقف التجارية.
ايضا, عرض المصارف فى معدلات الائتمانية مثل الايداع غير التفضيلى.معدلات متماثلة, ورفض فى معدلات ثابتة او معدلات متغيرة بفهرسة على نفس المراجع على الائتمان, القريبة من الاجور فى مسيرة لتقديم ا جل القصير او الادخار.
فى هذا السياق تنافسية, تختار بعض مجالات استخدام الاسعار كوسيلة اختراق المسيرة او الاسعار الاستئناف على امل ان تؤدى الى مرونة اتخذت فى صالحها.بعد انتهاء تعديل النظام الاساسى صناديق الادخار د ساسى تمكنها من القيام باى عملية البنك الدولى, وهذه الاخيرة هى التى تشكل جزءا من المسيرة فى مجال توفير الائتمان الى المساكن عروض فى معدلات الفائدة. وبالمثل, فان بعض المصارف الاجنبية العراق, وسكبوا مباشرة فى اوائل عام 2001 ,ورغبة من دخول مسيرة الافراد,وقد ارست السياسة الانمائية فى الاعتبار فى تصميم بطاقة باعتبارها سلعة النداء مع مكافاة 5,30 فى المائة فى حين ان نفس epoque ,فى سعر بطاقة الف 3%.الغاء الحظر على الودائع, بهدف التدخل فى اوائل عام 2005 هو مثال جيد على الخيارات التى ينبغى للمصارف ان اجراء فى هذا المجال.
مثل:فى الاجر على الودائع, فى المصارف الفرنسية
حسب دراسة وبنك فرنسا, تقترح عددا قليلا من البنك الدولى فى الاجر على الودائع, بهدف )نشرة وبنك فرنسا; p34 نوفمبر 2006 ,% - ومن اليوم يمكن motionner مؤسسات مثل البنك الدولى" agf ,اكسا البنك الدولى, ومصرف بى, groupama البنك ,boursorama البنك الدولى, والمصرف الاوروبى الخاصة,صناديق الادخار او monabanq).
فى مجالات التى تقترح الاجر الودائع فى اجل هم اساسا من المصارف فى خط ظهرت منذ بضع سنوات على مسيرة الفرنسية بمناسبة استراتيجيات assurbanque, سياسة الاسعار فى صلب انشطة التسويق.
كلا التفسير فى احجام شبكات فى اقتراح الودائع فى اجل :
- معدل العائد العليا السلع sebstitution مثل الحسابات على بطاقة او والودائع لاجل, منذ عام 2009 , وقد ;
- العائلية فى Preference accordee المنافسة من معدلات بالنسبة Credit الاسكان , "واذ تدرك ان الاقامة من العائدات المقترض generalement liee قد منح Credit.
ويطلب الى المصارف فى consideration ايضا اتخاذ والحاجة الى الشفافية فى معرفة ظروف banqu ان تبدى جميع العملاء ,الافراد والشركات - العملاء ينتظرون بموجب واضحة وتكاليف detailles او ترد معدلات الاسمية الموظفين , "ايام قيمة اللجنة.قانون المصارف قد يفرض على الشفافية فى مركز البنك الدولى وغيره من التدابير التى اتت فى انتخاب ,مثل طريقة حساب معدل العدد الاجمالى من Credit )teg) التى الادارية فى الزيادة من taus الهامة فى لجنة التامين وتكاليف اعداد المطالبات الانتساب الى عملية الاقراض.
حدود المنافسة من معدلات
وهذه القيود هى fixees من تنظيم المصارف التى تسعى الى تلافى المنافسة والاسعار اعمل على المستوطنات من القيام Credit, وحماية عملاء المصارف, عدة احكام contaignent المصارف فى تحديد معدلات الهامة.
حظر بيع الخسارة فى distibution اعتمادات: كما كان يشير precedemment,وقد regelement بشان المراقبة الداخلية يفرض على وضع تحديد معدلات Credit degager من الطريقة فى هامش ,مما يعنى ان معدل الفواتير فى المقترض ان imperativement يشمل بعد الموارد ,فى المجموع الادارة, بعد فى خطر.وقد perequation التعريفية الزمنية )اجتذاب العملاء عن طريق البيع بخسارة فى سياق له بالبيع ulterieurement المنتجات مع هامش( او meme العميل )الخسارة على Credit هو compensee بهامش على منتج اخر( هى مخالفة فى تنظيم.
معدلات التوصل تشكل حدودا على اجور الائتمانات, حددت فى السابق.
التنمية 2 - 2 تسعير الخدمات المصرفية
مع التقدم فى مجال علم بعد على عاتق منتجاتها,المصارف تسعى الى تحديد اللجان مستويات الافراج على الهامش, تحصيل الرسوم على الخدمات مثل انسحاب البعثة, ولا سيما فى السداد, من استلام cheque التى عادة ما مجانا فى الممارسات المصرفية francaise ,التى اتسمت المواجهة جانبا من مواصلة هذا الهدف الاخير.
زبائن entrprise مثل الافراد الاخرين من حساسية على مستوى اللجان, الدراسات المقارنة هى frequement publiees فى وسائط الاعلام وعامة الجمهور فى هذا الصدد - كذلك,المصارف تاخذ فى الاعتبار اكبر من السعر الممارسات من المنافسين الرئيسيين ولكن لم يكن hesitent بقدر ما لتنفيذ سياسة تسعير differenciee مع perequations من حيث بعض الاسعار لا couvreant الا فى المجموع من الصحيح ان الاخرين elves اخر زيادة فى ) على تقديم الخدمات الى اضفاء الطابع الشخصى.
وهذه السياسة التعريفية ايضا ان تؤخذ فى الاعتبار الانتقادات عملاء ومجموعات المستهلكين موجهة الى المصارف بان اللجان facturees الافراد الذين تقدم هذه dernieres سنة بسرعة اكبر بكثير فى الرقم القياسى لاسعار الاستهلاك فى - وتحاول جمعيات المستهلك